Verzekeringswijzer voor de Mazda MX-5
Verzekeringen voor de MX-5 en MX-5 Miata: dagwaarde of taxatiewaarde?
Er bestaan vele mogelijkheden om een MX-5/Miata te verzekeren.
Behalve algemene autoverzekeringen via tussenpersonen of rechtstreeks bij zogenaamde direct writers zijn er ook enkele aanbieders met speciale verzekeringen voor MX-5en.
Het beoordelen en vergelijken van al deze verzekeringen blijft een lastige zaak.
De aanbiedingen variëren van traditionele autoverzekeringen met een bonus/malusregeling over de basispremie tot en met speciale merkenverzekeringen met premieberekening en schadevergoeding op basis van de taxatiewaarde.
Waardebepaling en premieberekening
De premies van de voor de MX-5 aangeboden speciale verzekeringen verschillen vaak voor het aantal kilometers per jaar: 7.500, 12.000, 15.000, 25.000 en meer km per jaar.
De premies voor het cascorisico bij all risks of beperkt/mini casco zijn in veel gevallen afhankelijk van de waarde van de auto.
1. Bij gewone auto's wordt daarvoor in het algemeen uitgegaan van de oorspronkelijke cataloguswaarde of nieuwwaarde. Behalve voor bijna nieuwe auto's wordt de vaststelling van schade en eventuele schadeuitkering dan evenwel gebaseerd op de dagwaarde, dat is de gemiddelde marktwaarde van een auto van hetzelfde merk/type/bouwjaar/uitvoering rekening houdend met een 'normale' afschrijving.
2. Voor klassieke auto's en andere speciale auto's, en inmiddels ook de naar klassiekerstatus neigende MX-5, die veelal minder of anders worden gebruikt dan gewone auto's, bijzonder goed worden onderhouden en soms na vele jaren nog in bijna nieuwstaat verkeren, is de nieuwwaarde echter een minder goede basis voor de waardebepaling en de dagwaarde veelal niet voldoende om in het onverhoopte geval van volledig verlies (diefstal of total-loss) een vervangend exemplaar in dezelfde staat aan te schaffen. De afschrijving in deze categorie automobielen verloopt heel anders en vooral langzamer dan op gewone auto's. Verzekeren op (vaste) taxatiewaarde ligt dan voor de hand.
3. Een bijzondere variant is de verzekering op basis van de oorspronkelijke catalogusprijs, waarbij afhankelijk van de ouderdom van de auto een enigszins aflopend premiepercentage wordt gehanteerd. Deze derde variant komt in de praktijk neer op een soort mengvorm van de eerste twee varianten, met premieberekening uitgaande van de nieuwwaarde met impliciet ingebouwde gewone afschijvingspercentages maar schade-uitkering op basis van dagwaarde.
Op zich kan verzekeren tegen dagwaarde aantrekkelijk lijken omdat het in bepaalde gevallen een lage jaarpremie oplevert. Omdat dan in het onverhoopte geval van een calamiteit echter ook de schadevergoeding op basis van dagwaarde plaatsvindt kan dat tot onaangename verrassingen en aanzienlijke financiële tegenvallers leiden. Dit laatste geldt vooral in het geval van totaal verlies bij diefstal of total-loss.
Vaste waarde, of dagwaarde?
De vaststelling van de waarde van een te verzekeren object is in Nederland wettelijk geregeld. In het Wetboek van Koophandel zijn hiervoor drie artikelen opgenomen: artikel 273, 274 en 275. Het eerstgenoemde artikel 273 is traditioneel bij de meeste polissen van toepassing omdat de verzekerde waarde van het te verzekeren voorwerp niet in de polis wordt gespecificeerd. Op het moment van schade wordt gekeken wat het verzekerde bedrag is. In de wereld van autoverzekeringen wordt hiervoor in principe teruggegrepen op de bekende boekjes en databases van inkoop- en verkoopprijzen van gebruikte auto's. Bij verzekeringen waar in de polis expliciet melding wordt gemaakt van artikel 274 of 275 is de waarde van het te verzekeren voorwerp in overleg tussen verzekerde en verzekeraar vastgesteld en als zodanig in de polis opgenomen en behoudens bijzondere omstandigheden bepalend voor de schadebepaling. Het verschil tussen het voor autoverzekeringen overigens weinig toegepaste artikel 274 en het veel meer gebruikte artikel 275 is dat bij het laatstgenoemde artikel het verzekerde object vooraf is gewaardeerd door een door partijen benoemde en geaccepteerde deskundige (taxateur). Bij verzekering op basis van artikel 275 is de situatie heel duidelijk, staat de waarde vast en kan de verzekeraar alleen in geval van bedrog de taxatie ongeldig laten verklaren. Normaal gesproken ontvangt de verzekerde bij verzekering conform artikel 275 in geval van diefstal of total-loss het volledige in de polis vastgelegde verzekerde bedrag. Het aldus verzekerde bedrag is ook van belang bij deelschades.
Conclusie:
Indien uw MX-5 in een betere staat is dan de gemiddelde MX-5 of althans (voor u) meer waard is dan de geldende dagwaarde is de beste manier om uw MX-5 te verzekeren een verzekering met all-risk dekking tegen vaste taxatiewaarde op basis van artikel 275 van Wetboek van Koophandel.
een bijdrage van Robin Setzpfand
